2025年12月30日，工作剛滿半年的李雨桐在研究許久后，卡著截止日期的前一天，在手機上完成了2026年度“北京普惠健康保”的參保。“工作時間不久，預算有限。195元能給健康買一個保障和心安，還能直接用醫保個人賬戶繳費，我感覺比較值。”李雨桐說。65歲的陳國平也在子女的建議下進行了“北京普惠健康保”續保，“理賠門檻降了一半多”。

2026年1月1日起，2026年度惠民保在全國多地陸續生效。新一年的惠民保在延續親民保費的基礎上，通過擴大特藥目錄、降低理賠門檻、拓展保障人群等一系列升級舉措，讓這份普惠性補充醫療保險，不僅成為中老年群體的“安心之選”，也成了年輕人眼中的“高性價比保障選擇”。

《中共中央關于制定國民經濟和社會發展第十五個五年規劃的建議》提出，要“健全多層次醫療保障體系”。近期召開的全國醫療保障工作會議也明確提出，要支持商業健康保險發展，支持商業健康保險與基本醫保銜接互補、差異化發展，積極落地商保創新藥品目錄。

作為銜接基本醫保與商業健康保險的重要載體，惠民保正迎來新一輪高質量發展周期。然而，“惠民保用得上嗎”“低保費是否意味著低保障”“買了惠民保還要買其他商業保險嗎”等疑問，仍縈繞在不少人心頭。惠民保到底能帶來怎樣的保障？個人的健康保險如何配置？需要注意哪些誤區？記者結合多地實踐案例與專家解讀進行了梳理。

百元保費 保障“再升級”

“在‘穗歲康’出現前，廣州群眾購買商業保險存在‘四難’：帶病不能投保、高齡不能投保、醫保外病種不能報、醫保外藥品不能報。”在近期舉辦的2025創新藥高質量發展學術會議上，廣州市醫保局相關負責人道出了此前群眾在醫療保障領域的痛點。

2020年12月，廣州推出政府指導、商業運作的普惠型商業健康保險“穗歲康”，開啟了當地的惠民保探索之路。截至2025年10月，“穗歲康”5年來每年參保人數穩定在360萬人左右，累計賠付90.6萬人次，賠付金額26.2億元，減輕個人負擔率37.8%，有效解決了11萬余名患者的高額醫療費用后顧之憂，防范化解因病致貧、因病返貧風險。

惠民保屬于城市定制型商業醫療保險，通常由地方政府和行業主管部門共同指導，保險公司商業化運作，是與基本醫保銜接的一種補充醫療保險。

“基本醫保堅守‘保基本’理念，但在應對重特大疾病醫保目錄外的高額醫療費用時，保障力度略顯不足，亟須多元化保障措施的補充；而傳統商業健康保險門檻高、價格貴，讓中低收入群體、老年及帶病人群等難以獲保。”浙江省醫療保障研究會副會長、商業補充醫療保險委員會主任王平洋在接受中青報·中青網記者采訪時說，惠民保應運而生，破解了這一困境。

中青報·中青網記者梳理發現，2026年度各地惠民保升級呈現出共性趨勢。首先，特藥保障范圍持續擴大，創新藥可及性顯著提升。北京市醫保局副局長顏冰告訴記者，2026年度“北京普惠健康保”特藥清單增加到159種，涵蓋國內上市特藥57種、海外上市國內暫未上市特藥65種，還新增37種創新藥品及創新療法、高值慢病用藥，“患者不用出國門就能用上全球創新藥”。

深圳和汕頭成為全國率先主動銜接商保創新藥目錄的地區。深圳惠民保已在2025年度保障目錄中將《商業健康保險創新藥品目錄》里的19種創新藥全部納入保障范圍。根據2026年“汕頭惠民保”，參保人因住院使用《商業健康保險創新藥品目錄》中的藥品產生的費用，報銷比例提升10個百分點。

《中國創新藥械多元支付白皮書（2025)》數據顯示，2024年，我國惠民保與百萬醫療險合計支付創新藥費用約45億元，成為創新藥落地的重要支付力量。

其次，理賠門檻降低，保障性價比進一步提升。杭州“西湖益聯保”2026款基礎款年保費150元，少兒、大學生及未滿18歲新市民保費僅100元，最高可享320萬元保障；北京普惠健康保保費維持195元/年，健康人群自付責任起付線由30404元降至15000元，健康人群、既往癥人群特藥報銷比例分別從60%、30%提高至65%、35%。

此外，服務體驗持續優化。目前全國多地正試點惠民保與基本醫保“一站式結算”，參保人出院時可同步完成兩項結算，無需先行墊付資金。以上海為例，醫保系統與“滬惠保”數據打通，參保人出院后符合“特定住院自費醫療費用保險金”理賠條件的，無需申請，可自動獲賠。多地開放醫保卡個人賬戶支付功能，可用于本人及直系親屬保費繳納。黑龍江“龍江惠民保2026版”將參保范圍擴大至已參加基本醫保的新市民，讓更多群體受益。

“廣覆蓋、低保費” 核心是大病兜底

“百元保費撬動百萬保障”，惠民保的高性價比讓其成為全民健康保障的熱門選擇，但不少民眾對其保障邊界存在認知偏差。

“很多人把惠民保等同于‘全能保障’，這是典型的認知誤區。”王平洋解釋，惠民保的設計邏輯是“廣覆蓋、低保費”，核心是大病兜底而非全面覆蓋，不能替代基本醫保的基礎作用，也無法等同于高保障的商業健康保險。“想讓惠民保完全解決老百姓的看病問題是不可能的，它是基本醫保的‘補充品’而非‘替代品’，更像是健康保障體系中的‘點心’，而非‘正餐’。”

從優勢來看，惠民保的普惠性特征突出：參保門檻低，多數產品不限年齡、不問既往癥，老人和帶病人士也可參保；價格親民，每年保費多在100-200元區間，普通家庭均可承受；政策支持力度大，在資金、信譽、服務等方面有保障。

但受籌資規模和參保人群特點限制，惠民保的局限性也客觀存在。如保障待遇有限，起付線相對較高、報銷比例有限，無法從根本上解決所有看病費用問題。

保險行業專業人士劉邁倫在醫療和保險領域工作十余年，他對記者解釋，惠民保的可持續性高度依賴參保規模。“不限年齡、不問既往癥”的設計，容易出現“逆向選擇”風險——健康人群參保意愿不強，高風險的帶病人群和老年人積極參保，可能導致賠付率超出預期，影響產品存續。

“惠民保的保費決定了其籌資規模有限，需要通過設置較高起付線、控制報銷比例來維持可持續性。”王平洋表示，明確的保障責任與免賠額設置，是產品可持續發展的精算需要，也能使資金更精準地“雪中送炭”。

不同人群的投保攻略

惠民保到底值不值得買？

“對于老年人、有慢性疾病或既往病史的人群，惠民保依舊是核心選擇。”王平洋表示，老年群體在商業健康險中常受限制，保費會很高，惠民保可提供有效保障。年輕人的參保必要性比老年人稍弱，但鼓勵購買，既是對自身的保障，也能通過參保壯大惠民保資金池，幫助更多有需要的人。

惠民保和商業健康保險也不是絕對的“二選一”，可以根據自身需要和經濟條件，進行惠民保與商業健康險的組合購買，擴大保障范圍和權益。

在王平洋看來，作為基本醫保與商業健康險之間的中間層次保障，惠民保是二者融合的重要載體，有助于培養老百姓的商業保險意識，推動多層次醫療保障體系建設。

“當下越來越多年輕人開始學習配置健康保險，但不少人存在認知誤區。”劉邁倫認為，部分消費者覺得“投保后有事必賠”，忽視保險責任范圍；還有人在患病后才想到投保理賠，違背保險風險定價邏輯。此外，商業健康保險品類繁多、條款復雜，也容易導致理解偏差，引發糾紛。

選購惠民保和商業健康保險產品時應注意什么？劉邁倫表示，首先要明確“保什么”，重點關注合同中對“既往癥”的定義，仔細核對保障范圍，如特藥覆蓋種類、報銷比例等，同時厘清責任免除條款，明確“什么不賠”，避免因不了解規則導致權益受損。其次，考量“性價比”，結合自身經濟承受能力和身體健康狀況，綜合評估保障范圍與保費，不盲目追求低價或高保障。最后，關注“服務體驗”，有投保經驗的可參考過往理賠效率，無經驗者可重點關注品牌口碑與區域服務能力。

“保險配置需結合自身需求與支付能力，保險支出占年支出20%以下為宜，既保證持續繳費能力，又不影響現有生活品質。”劉邁倫建議，年輕人應盡早培養健康風險意識，進行配置和規劃。

“大家要理性看待惠民保，結合自身需求主動參保。無論是健康人群還是高風險人群，都可通過這一普惠性產品為健康增添保障。樹立科學的保險觀念，讓惠民保真正發揮‘兜底’與‘補位’的價值。”王平洋說。（記者 余冰玥）

（應受訪者要求，文中劉邁倫、李雨桐為化名）