消費(fèi)信貸,助力消費(fèi)恢復(fù)向好

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  消費(fèi)信貸是助力消費(fèi)恢復(fù)、激發(fā)潛在需求的重要手段之一。近年來,消費(fèi)信貸的普及率和滲透率不斷增長,有助于消費(fèi)需求進(jìn)一步釋放。未來,更好發(fā)揮消費(fèi)信貸作用,還需更多關(guān)注主力消費(fèi)群體,倡導(dǎo)理性消費(fèi)、理性借貸,構(gòu)建良好的行業(yè)生態(tài)和社會(huì)信用環(huán)境。

  

  中國人民銀行日前公布的5月金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告顯示,5月人民幣貸款增加1.36萬億元。分部門看,住戶貸款增加3672億元,其中,短期貸款增加1988億元。

  住戶短期貸款增加,意味著居民消費(fèi)信心有所增強(qiáng)。5月,市場銷售持續(xù)恢復(fù),社會(huì)消費(fèi)品零售總額37803億元,同比增長12.7%,環(huán)比增長0.42%。

  近年來,消費(fèi)信貸的普及率和滲透率不斷增長。如何發(fā)揮消費(fèi)信貸的積極作用,進(jìn)一步提升居民消費(fèi)信心和意愿,助力消費(fèi)恢復(fù)向好?記者近日走進(jìn)銀行和消費(fèi)金融公司進(jìn)行了調(diào)查。

  消費(fèi)金融助力消費(fèi)恢復(fù),滿足升級(jí)需求

  “在手機(jī)上按流程申請(qǐng)就能貸到款,挺方便。”湖南長沙的顧女士告訴記者,最近為了給家里添置新家具,她從招聯(lián)消費(fèi)金融公司申請(qǐng)了消費(fèi)信貸。兩年來,置辦小家電、購買心理學(xué)課程……消費(fèi)信貸幫了她不少忙。顧女士說,消費(fèi)信貸可以隨借隨還,很快就能到賬,還經(jīng)常有一些優(yōu)惠活動(dòng),比較符合自己的消費(fèi)習(xí)慣。

  除了日常生活所需,不少人還借助貸款升級(jí)消費(fèi),把生活打理得更加豐富。在北京工作的90后郝女士說,平時(shí)自己剛性支出不少,遇到想買的大件商品時(shí),她更傾向選擇線上分期付款,“這樣開支壓力會(huì)小一些。”

  消費(fèi)信貸除了用于日常消費(fèi),還可用于房屋裝修、旅行等消費(fèi)。目前,發(fā)放消費(fèi)信貸的金融機(jī)構(gòu)主要包括商業(yè)銀行、信用卡中心、消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等。其中,銀行發(fā)放貸款的額度相對(duì)較高,在20萬元至30萬元不等,相應(yīng)的貸款規(guī)模占比最高、產(chǎn)品利率更優(yōu)惠;消費(fèi)金融公司覆蓋人群較多,已累計(jì)服務(wù)近7.9億人次;互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)則在嵌入消費(fèi)場景方面有更多優(yōu)勢。

  國家金融監(jiān)督管理總局黨委書記、局長李云澤表示:“我們將緊抓恢復(fù)和擴(kuò)大有效需求這個(gè)關(guān)鍵,持續(xù)優(yōu)化和改善金融服務(wù),加大新型消費(fèi)和服務(wù)消費(fèi)金融支持。”

  “實(shí)證測算表明,引入消費(fèi)金融產(chǎn)品后,借款人消費(fèi)金額提升16%—30%,合作商戶銷售額提升約40%,能夠助力釋放潛在消費(fèi)需求,增強(qiáng)消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的拉動(dòng)作用。”國家金融監(jiān)督管理總局相關(guān)部門負(fù)責(zé)人說。

  國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所研究員張承惠表示,隨著經(jīng)濟(jì)恢復(fù)向好,社會(huì)消費(fèi)需求將進(jìn)一步釋放,消費(fèi)金融行業(yè)將發(fā)揮更重要的作用。

  金融科技提升服務(wù)效能,拓展服務(wù)覆蓋面

  陜西延安的曹女士經(jīng)營著一家婚慶公司,平時(shí)收入不太穩(wěn)定。最近她搬入新居,要置辦家電等用品,在購物平臺(tái)上選購?fù)戤吅螅苯釉诟犊顣r(shí)選擇“分期付款”。“有些商品能享受到免息,有些還能參加滿減活動(dòng)。”曹女士說。

  當(dāng)前,線上化、場景化是消費(fèi)信貸的發(fā)展趨勢。

  “我們的客戶大多數(shù)是年輕人,他們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的接受程度較高,習(xí)慣使用手機(jī)理財(cái)和借貸,優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)需要更好滿足客戶的使用偏好。”中銀消費(fèi)金融首席運(yùn)營官章濤說,年輕人邊際消費(fèi)傾向較高,是促進(jìn)消費(fèi)恢復(fù)和擴(kuò)大的主力,也是消費(fèi)信貸的主要用戶。

  如今不少銀行發(fā)力年輕消費(fèi)群體,拓展線上化服務(wù)。今年一季度以來,中國銀行線上消費(fèi)信貸申請(qǐng)人數(shù)超155萬,客戶提款超過100萬筆,其中35歲以下客戶用款比例達(dá)37%;微眾銀行“微粒貸”的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,成功授信客戶中約一半為35歲以下,今年以來已為近950萬名年輕客戶提供貸款服務(wù)。

  線上化、場景化離不開銀行整體運(yùn)營系統(tǒng)的科技化。大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等數(shù)字技術(shù)已經(jīng)廣泛應(yīng)用于消費(fèi)信貸領(lǐng)域,支持小額、海量、高頻的消費(fèi)信貸服務(wù)。

  “當(dāng)前,金融科技已經(jīng)貫穿于獲客、運(yùn)營、風(fēng)險(xiǎn)管理、服務(wù)等各個(gè)環(huán)節(jié)。通過智能識(shí)別、快速響應(yīng)、精細(xì)運(yùn)營、精準(zhǔn)風(fēng)控、優(yōu)化體驗(yàn),科技能夠更好地服務(wù)客戶,促進(jìn)全社會(huì)信用體系建設(shè)。”招聯(lián)消費(fèi)金融總經(jīng)理章楊清介紹。

  中郵消費(fèi)金融董事長王曉敏介紹,公司加強(qiáng)數(shù)字化平臺(tái)建設(shè),提高業(yè)務(wù)辦理效率,信息系統(tǒng)可支撐日交易峰值超100萬筆,貸款自動(dòng)審批率達(dá)98%。

  嵌入消費(fèi)場景讓消費(fèi)信貸更容易觸達(dá)消費(fèi)者。消費(fèi)者在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)購買商品和服務(wù)時(shí),可以直接選擇消費(fèi)分期,同時(shí)就完成了消費(fèi)信貸。一些金融機(jī)構(gòu)與客戶豐富、交易活躍的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作,引入客戶資源或是發(fā)放聯(lián)合貸款,也有金融機(jī)構(gòu)嘗試自建消費(fèi)場景。此外,還有一些金融機(jī)構(gòu)依然注重線下場景拓展和線下貸款審核。“我們通過送貸上門、面對(duì)面服務(wù),更全面地了解客戶訴求、消費(fèi)習(xí)慣,有助于判斷客戶的生活水平和家庭狀況,從而更精準(zhǔn)地‘畫像’。”興業(yè)消費(fèi)金融副總裁杜一謙介紹。

  倡導(dǎo)理性消費(fèi)、理性借貸,構(gòu)建良好信用環(huán)境

  如何更好地發(fā)揮消費(fèi)信貸作用,進(jìn)一步促進(jìn)消費(fèi)?

  西南財(cái)經(jīng)大學(xué)中國家庭金融調(diào)查與研究中心主任甘犁認(rèn)為,中青年群體是消費(fèi)的主力軍,尤其是支出比較多的年輕家庭,消費(fèi)意愿高于其他群體。應(yīng)該在風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上,動(dòng)態(tài)衡量他們的遠(yuǎn)期收入,考慮他們潛在的消費(fèi)需求,給予更多金融支持。

  同時(shí),也要倡導(dǎo)理性消費(fèi)、理性借貸。“年輕一代有成長發(fā)展的需求,也有追求品質(zhì)生活的愿望,信用消費(fèi)正成為他們實(shí)現(xiàn)消費(fèi)升級(jí)的重要途徑。”上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛表示,要把握好促消費(fèi)和防風(fēng)險(xiǎn)的平衡,既鼓勵(lì)有消費(fèi)意愿和消費(fèi)能力的健康消費(fèi),也要避免追逐過度消費(fèi)、奢侈消費(fèi),幫助年輕人培養(yǎng)理性消費(fèi)、理性借貸的習(xí)慣。

  就業(yè)狀況和收入預(yù)期是影響當(dāng)期消費(fèi)最直接的因素。“除了激發(fā)消費(fèi)需求以外,金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)為客戶群體提供更多發(fā)展事業(yè)、促進(jìn)收入增長的金融服務(wù)。有了穩(wěn)定工作和足夠收入,才能促進(jìn)消費(fèi)進(jìn)一步增長。”章楊清說。

  此外,還需構(gòu)建健康的行業(yè)生態(tài)。此前,有些消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)采取誤導(dǎo)性宣傳,隱瞞債務(wù)風(fēng)險(xiǎn),誘導(dǎo)年輕人借貸消費(fèi),或是采取欺詐手段,讓消費(fèi)者在不知情的情況下被動(dòng)負(fù)債。更有甚者,一些非法貸款中介冒充銀行或消費(fèi)金融公司的工作人員,宣稱不需要審核身份,有特殊渠道可以幫客戶獲得貸款,實(shí)際上可能是虛構(gòu)借貸協(xié)議、誘騙消費(fèi)者過度負(fù)債的“套路貸”。

  業(yè)內(nèi)人士提醒,消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)在業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)展與信用風(fēng)險(xiǎn)防控合理平衡的前提下,以規(guī)范的營銷方式,將合理的消費(fèi)信貸產(chǎn)品推介給合適的消費(fèi)者。過分授信導(dǎo)致過度負(fù)債,不僅損害消費(fèi)者利益,最終也將損害金融機(jī)構(gòu)利益,影響整個(gè)行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。針對(duì)一些以低息條件誘惑消費(fèi)者、在利息之外收取服務(wù)費(fèi)的“套路貸”,消費(fèi)者要提高警惕,選擇正規(guī)金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款,核實(shí)營銷人員的真實(shí)身份,增強(qiáng)辨識(shí)能力。

  良好的社會(huì)信用環(huán)境也必不可少。相關(guān)監(jiān)管部門正加強(qiáng)消費(fèi)金融公司投訴問題整治,要求消費(fèi)金融公司及時(shí)規(guī)范處理各類投訴,同時(shí)嚴(yán)肅查處以“征信修復(fù)、洗白、鏟單、征信異議投訴咨詢、代理”為名行騙的不法分子,構(gòu)建良好信用環(huán)境。

《 人民日?qǐng)?bào) 》( 2023年06月21日 10 版)

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