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9月1日，個人消費貸款貼息政策正式落地實施。貼息“紅包”如何申領，申請和使用貸款過程中有哪些注意事項，金融機構如何更好服務消費者？記者到多家銀行營業廳進行了采訪。

怎么申請貸款？

手機上即可申請，提取貸款使用時簽署貼息補充合同

“想買一臺新手機，但最近手頭有點緊，有沒有合適的貸款產品推薦？”9月1日下午3時左右，客戶李楠楠走進光大銀行北京德勝門支行，客戶經理戰雪煒迎上去了解需求。

“我們有款貸款產品很符合您的需求，手機上就能便捷申請，而且還可以享受今天剛落地的貼息政策。”戰雪煒邊介紹邊在手機上演示。

在戰雪煒指導下，李楠楠完成了額度審批。下一步如何享受貼息政策？“只要在提取貸款使用時簽署貼息補充合同，同意授權給我們識別您賬戶的交易信息就可以了，不需要其他額外操作。”戰雪煒說。

政策“紅包”分量如何？戰雪煒為李楠楠算了一筆賬：“小額消費在5萬元以內，多筆疊加以后，在同一家貸款機構最高可以享受貼息1000元。”

戰雪煒介紹，今天前來咨詢和辦理消費貸的客戶中，用于購車和裝修等大額消費支出的比較多，對于單筆5萬元以上的消費，以5萬元為上限來計算貼息，多筆疊加后，在同一家貸款機構最高可享受貼息3000元。

記者在一些銀行網點看到，大堂已經擺上了消費貸款貼息政策的介紹，有的還配備了專門講解相關政策的工作人員。部分銀行還與一些電器賣場、裝修賣場合作，在相應的消費場所向消費者介紹消費貸款貼息政策。

“以1%的貼息比例計算，每100億元的財政支出理論上可以支持1萬億元的消費需求。”中金公司研究部銀行業分析師林英奇認為，銀行業金融機構要加強政策宣傳和解讀，通過官網、手機銀行APP、微信公眾號、網點等多渠道發布貼息政策信息，并為消費者提供針對性的咨詢服務。

如何享受貼息？

保證貸款資金用于真實消費，對支付方式有要求

“今天一天，電話幾乎沒有間斷過。”戰雪煒說，貼息功能一上線，咨詢和辦理的客戶就有很多，除了如何申請之外，很多客戶關心的還有如何將政策“紅包”領到手。

“9月1日開始申請，但真正享受到貼息返還其實是在還款時。”戰雪煒介紹，要想還款時能領上貼息“紅包”，首先是保證貸款資金用于真實消費，同時對支付方式也有一定要求，“直接刷借記卡，或用微信、支付寶等掃碼消費，銀行大多可以識別。但如果把貸款取出后用現金消費，銀行就無法通過系統判斷資金用途，可能無法享受貼息。”此外，消費貸款轉賬給個人，包括掃商戶的個人收款碼付款，以及刷信用卡消費，都不能享受貼息。

如果消費者在還款時發現銀行沒有自動識別出消費用途，沒有享受到貼息怎么辦？建設銀行有關工作人員介紹，將于9月5日起，向客戶開放消費交易憑證人工審核通道，客戶在手機銀行消費貸款財政貼息專區按照提示上傳消費交易憑證，系統后臺審核通過后可進行貼息。農行、中行、交行等銀行有關工作人員也表示，可以到銀行網點提交消費發票等材料，或者線上提交憑證。

“我們希望做到申請時過程絲滑，領取時有獲得感。”戰雪煒介紹，還款時會給借款人發送短信，寫明具體享受的貼息金額，讓消費者把“紅包”領得明明白白。

“本次貼息政策落地對銀行來說，也是服務能力的一次考驗。”光大銀行北京分行副行長朱瑩介紹，不管是日常便民小額消費，還是重點領域大額消費，貼息功能都要做到精準識別。

專家建議，“紅包”雖好，也不可盲目領取。“要基于個人和家庭的消費需求和實際需要申請消費貸款，量力而行、合理適度，切不可因為額度高、利率低就隨意申請，需將個人債務負擔控制在合理水平。”招聯首席研究員、上海金融與發展實驗室副主任董希淼表示。

如何優化體驗？

提升服務與防范風險并重，存量消費貸款客戶符合條件也可享受貼息

除了緊鑼密鼓地落實貼息政策之外，相關金融機構不斷優化服務，讓更多消費者能夠享受到政策紅利。

客戶林先生是建設銀行存量消費貸款客戶，于今年7月辦理“建易貸”后一直未支用貸款資金。最近林先生萌生了購車想法，便致電客戶經理咨詢能否享受貼息。客戶經理表示，原來申請消費貸款的客戶，貸款資金沒有使用完的，在9月1日之后用消費貸款進行實際消費，也可享受財政貼息。

林先生到銀行網點現場體驗，從貼息協議簽署，到支用貸款資金，再到將貸款支付給汽車經銷商賬戶，僅用了幾分鐘。據了解，多家銀行都出臺了類似針對存量消費貸款客戶的規定。

個人消費貸款貼息政策剛開始實施，既要推動政策最大程度惠及消費者，又要強化風險防控與合規管理，讓貼息貸款資金真正用于消費，專家認為還需要在實踐中完善。

“金融機構應根據消費者職業、收入、負債、信用狀況等準確判斷還款能力，進一步加強對貸款用途和資金流向的監控，確保相關貸款不被挪用，貼息資金不被套取。”董希淼認為，同時還要提升信貸審批的科學性和準確性，減少“多頭借貸”和過度授信，保護好消費者合法權益。

《 人民日報 》（ 2025年09月02日 10 版）