近日，電商網(wǎng)貸全面接入央行征信系統(tǒng)的消息引起廣泛關(guān)注。經(jīng)常使用花唄、借唄等消費(fèi)信貸產(chǎn)品是否影響以后向銀行申請(qǐng)貸款？個(gè)人信息是否有泄露風(fēng)險(xiǎn)？北京青年報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前市場(chǎng)上稍有名氣的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)貸款都已接入央行征信系統(tǒng)。不過(guò)，多家平臺(tái)客服均表示，必須經(jīng)過(guò)客戶本人確認(rèn)授權(quán)，才可以查詢征信信息和上報(bào)個(gè)人信息。如果客戶按時(shí)還款，并不會(huì)對(duì)個(gè)人征信帶來(lái)負(fù)面影響。銀行業(yè)內(nèi)人士指出，消費(fèi)者過(guò)多使用網(wǎng)貸產(chǎn)品，可能在一定程度上對(duì)房貸申請(qǐng)?jiān)斐捎绊懀ㄗh合理利用借貸產(chǎn)品。
網(wǎng)貸接入征信系統(tǒng)，各種產(chǎn)品有差異嗎？
有的逐筆上報(bào) 有的出現(xiàn)逾期上報(bào)
北青報(bào)記者近日以客戶身份咨詢京東金融、支付寶、美團(tuán)、攜程等多個(gè)知名平臺(tái)的客服，對(duì)方都確認(rèn)自己旗下的京東白條、京東金條、螞蟻花唄、螞蟻借唄、美團(tuán)借錢、美團(tuán)月付、攜程拿去花等消費(fèi)信貸產(chǎn)品已接入央行征信系統(tǒng)，會(huì)按規(guī)定上報(bào)相關(guān)信息。不過(guò)，在上報(bào)征信系統(tǒng)的具體細(xì)節(jié)上，各家平臺(tái)會(huì)有所差異，同一平臺(tái)的不同信貸產(chǎn)品也可能不同。
白條、花唄這類只在消費(fèi)場(chǎng)景使用的信用付款產(chǎn)品，與京東金條、借唄、美團(tuán)借錢這類直接往客戶賬戶轉(zhuǎn)賬的貸款產(chǎn)品本身就有所不同。前者與信用卡類似，后者就是普通個(gè)人信用消費(fèi)貸款。信用付款產(chǎn)品不是每條記錄都上征信，會(huì)按月合并上報(bào)，甚至沒(méi)有逾期就不上報(bào)，而貸款產(chǎn)品每條記錄都會(huì)上報(bào)。
京東金融客服表示，如果京東白條發(fā)生逾期，白條會(huì)根據(jù)客戶使用記錄如實(shí)上報(bào)；京東金條則會(huì)如實(shí)上報(bào)征信，建議客戶保持良好的使用和還款情況，避免逾期影響個(gè)人征信。
支付寶客服表示，“花唄根據(jù)征信管理部門規(guī)范，按月合并報(bào)送，不會(huì)逐筆進(jìn)行上報(bào)，不會(huì)涉及具體消費(fèi)記錄。”對(duì)于借唄，客服表示，“借唄為貸款產(chǎn)品，將根據(jù)人行相關(guān)規(guī)定適時(shí)上報(bào)征信系統(tǒng)。”
同樣用花唄，為何有人信用報(bào)告上查不到？
經(jīng)過(guò)客戶授權(quán)的才接入征信系統(tǒng)
讀者張女士表示，自己的花唄和借唄都在信用報(bào)告上有顯示，同事王女士也開(kāi)通和使用過(guò)花唄、借唄，但王女士最近查詢的信用報(bào)告上，卻沒(méi)有任何痕跡。這到底是怎么回事？
花唄客服對(duì)此表示，根據(jù)國(guó)家征信管理部門要求，花唄正在逐步、有序進(jìn)行征信報(bào)送工作。“在獲得您的授權(quán)后，需將你花唄使用情況報(bào)送人行征信系統(tǒng)。”客戶如果需要查看是否已經(jīng)進(jìn)行了征信授權(quán)，可以在支付寶App里找到“相關(guān)合同及產(chǎn)品說(shuō)明”進(jìn)行查看，如果合同說(shuō)明里有《個(gè)人征信查詢報(bào)送授權(quán)書(shū)》，則代表已經(jīng)授權(quán)。
張女士按照客服提示，查到了自己確認(rèn)過(guò)的授權(quán)書(shū)。她回憶稱，可能是之前花唄提示升級(jí)服務(wù)時(shí)，順手點(diǎn)了授權(quán)協(xié)議，而王女士應(yīng)該沒(méi)點(diǎn)。
京東、美團(tuán)、攜程等平臺(tái)的客服也均表示，需要客戶閱讀和確認(rèn)相關(guān)協(xié)議進(jìn)行授權(quán)，平臺(tái)才能將相關(guān)信息上報(bào)央行征信系統(tǒng)或在進(jìn)行授信時(shí)查詢客戶征信。
雖然授權(quán)需要客戶自愿同意，但北青報(bào)記者近日嘗試申請(qǐng)多個(gè)平臺(tái)的網(wǎng)貸服務(wù)時(shí)，都看到頁(yè)面彈窗要求先閱讀和確認(rèn)相關(guān)協(xié)議，才能成功開(kāi)通。這些協(xié)議里就包括有關(guān)征信授權(quán)的內(nèi)容或文件。
以京東金融為例，開(kāi)通京東白條，需要簽署《信用付款服務(wù)協(xié)議》，其中一個(gè)附件是“個(gè)人貸款（授信）合同”，根據(jù)合同條款，客戶確認(rèn)授權(quán)后，貸款方可以在授權(quán)范圍內(nèi)，將與合同有關(guān)的信息和客戶其他相關(guān)信息報(bào)送監(jiān)管部門、行業(yè)自律組織和監(jiān)管信息系統(tǒng)、中國(guó)人民銀行征信中心金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)和其他依法設(shè)立的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)。同時(shí)，貸款方也可通過(guò)央行征信系統(tǒng)查詢客戶和擔(dān)保人的相關(guān)信息。
開(kāi)通美團(tuán)借錢則需要確認(rèn)5份協(xié)議，如果不確認(rèn)這些文件，客戶信息就不會(huì)上報(bào)征信，但客戶也無(wú)法開(kāi)通和使用相關(guān)信貸服務(wù)。
花唄客服表示，正常情況下，客戶沒(méi)有點(diǎn)擊授權(quán)書(shū)，是不會(huì)上報(bào)征信系統(tǒng)的，但未來(lái)征信服務(wù)將逐步覆蓋全部用戶。如果客戶不授權(quán)，可能會(huì)影響到使用功能。
據(jù)了解，各平臺(tái)要求客戶授權(quán)也是落實(shí)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的規(guī)定。依據(jù)該條例，除依法公開(kāi)的個(gè)人信息外，采集個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)同意不得采集；向征信機(jī)構(gòu)提供個(gè)人不良信息的，應(yīng)當(dāng)事先告知信息主體本人；除法律另有規(guī)定外，他人向征信機(jī)構(gòu)查詢個(gè)人信息的，應(yīng)當(dāng)取得信息主體本人的書(shū)面同意并約定用途，征信機(jī)構(gòu)不得違反規(guī)定提供個(gè)人信息。
網(wǎng)貸太多是否會(huì)影響向銀行申請(qǐng)房貸？
銀行業(yè)內(nèi)人士：有時(shí)會(huì)影響
“我經(jīng)常用花唄、白條購(gòu)物，還在其他平臺(tái)有消費(fèi)貸款，雖然從沒(méi)有逾期，但信用報(bào)告上都有顯示。會(huì)影響我以后買房時(shí)向銀行申請(qǐng)房貸嗎？”剛畢業(yè)三年的李女士有些擔(dān)心。不過(guò)，這些平臺(tái)的客服均表示，只要客戶按時(shí)還款，保持良好的信用，不會(huì)在征信系統(tǒng)留下不良記錄，不會(huì)影響個(gè)人征信。借唄客服還表示，消費(fèi)貸款產(chǎn)品接入個(gè)人征信，有助于金融機(jī)構(gòu)評(píng)估用戶的個(gè)人信用狀況，并且只是如實(shí)反饋您的歷史使用記錄；建議保持良好的按時(shí)還款習(xí)慣，還有利于信用積累。
北青報(bào)記者咨詢多家銀行信貸業(yè)務(wù)相關(guān)工作人員了解到，各家銀行都會(huì)有自己的信貸審批系統(tǒng)和標(biāo)準(zhǔn)，不會(huì)完全相同，但也有一些行業(yè)共識(shí)。兩年內(nèi)的逾期算是“紅線”，無(wú)論是信用卡或網(wǎng)貸，如果信用報(bào)告上存在當(dāng)期逾期或者“連三累六”，即最近兩年內(nèi)有連續(xù)3個(gè)月或累計(jì)6個(gè)月的逾期，一般都不會(huì)通過(guò)。
如果沒(méi)有逾期記錄，是不是就高枕無(wú)憂了呢？也不一定。網(wǎng)貸太多，有時(shí)也會(huì)影響房貸申請(qǐng)。某國(guó)有大行朝陽(yáng)區(qū)一家網(wǎng)點(diǎn)的信貸經(jīng)理高先生表示，網(wǎng)貸或其他信用貸款太多，對(duì)房貸申請(qǐng)者的收入證明要求會(huì)相應(yīng)提高。根據(jù)監(jiān)管要求，借款人的月供支出與收入比要控制在50%以下（含50%），月所有債務(wù)支出與收入比要控制在55%以下。如果網(wǎng)貸很多，每月債務(wù)支出也就會(huì)越高，對(duì)借款人的收入也就要求越高。舉例來(lái)說(shuō)，200萬(wàn)的房貸，月供大約在1萬(wàn)元左右，如果借款人沒(méi)有其他貸款，收入證明在2萬(wàn)元以上即可，如果還有其他網(wǎng)貸，2萬(wàn)元就不夠了。
據(jù)了解，為了保證借款人的還款能力，不少銀行會(huì)要求客戶在申請(qǐng)房貸時(shí)提供其他信用類貸款的“結(jié)清證明”。
除了收入證明方面的影響，借款人在申請(qǐng)房貸前半年內(nèi)的網(wǎng)貸也可能對(duì)貸款審批有影響。根據(jù)監(jiān)管要求，房貸借款人的首付款必須是自有資金，不能來(lái)自借貸。高先生指出，如果貸款前還有網(wǎng)貸，銀行會(huì)合理懷疑借款人把網(wǎng)貸出來(lái)的錢作為首付使用。為了避免該問(wèn)題，銀行一般也會(huì)要求客戶在申請(qǐng)房貸時(shí)，將6個(gè)月內(nèi)相對(duì)大額的貸款全部結(jié)清。
業(yè)內(nèi)人士提醒，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)在審批和貸后管理時(shí)都會(huì)查詢央行征信系統(tǒng)，網(wǎng)貸太多，信用報(bào)告的查詢次數(shù)自然會(huì)增多。信用報(bào)告都會(huì)顯示兩年內(nèi)的查詢記錄。銀行審批房貸時(shí)如果看到“貸款審批”原因的查詢次數(shù)很多，可能會(huì)認(rèn)為客戶極度缺錢，也會(huì)懷疑其首付來(lái)源和后續(xù)還款能力。
提醒
消費(fèi)者應(yīng)理性消費(fèi)合理借貸
當(dāng)前，信用卡、小額信貸等個(gè)人消費(fèi)信貸服務(wù)與各種消費(fèi)場(chǎng)景深度綁定，消費(fèi)者動(dòng)動(dòng)手指馬上就能“絲滑”買單、錢款到賬。這在一定程度上便利了生活、減輕了即時(shí)的支付壓力，但消費(fèi)者若頻繁、疊加使用消費(fèi)信貸，易引發(fā)過(guò)度負(fù)債、征信受損等風(fēng)險(xiǎn)，一些人就是在不知不覺(jué)中走進(jìn)了信貸產(chǎn)品布下的甜蜜“陷阱”。
北青報(bào)記者注意到，近年來(lái)，各級(jí)監(jiān)管部門多次發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒消費(fèi)者理性消費(fèi)，不要過(guò)度借貸。
去年3月，原銀保監(jiān)會(huì)曾發(fā)布“關(guān)于警惕過(guò)度借貸營(yíng)銷誘導(dǎo)的風(fēng)險(xiǎn)提示”，提醒消費(fèi)者遠(yuǎn)離過(guò)度借貸營(yíng)銷陷阱，防范過(guò)度信貸風(fēng)險(xiǎn)。
原銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局提醒消費(fèi)者要堅(jiān)持量入為出消費(fèi)觀，合理使用信用卡、小額信貸等服務(wù)。根據(jù)自身收入水平和消費(fèi)能力，做好收支籌劃。合理合規(guī)使用信用卡、小額貸款等消費(fèi)信貸服務(wù)，了解分期業(yè)務(wù)、貸款產(chǎn)品年化利率、實(shí)際費(fèi)用等綜合借貸成本，在不超出個(gè)人和家庭負(fù)擔(dān)能力的基礎(chǔ)上，合理發(fā)揮消費(fèi)信貸產(chǎn)品的消費(fèi)支持作用，養(yǎng)成良好的消費(fèi)還款習(xí)慣，樹(shù)立科學(xué)理性的負(fù)債觀、消費(fèi)觀和理財(cái)觀。
今年“3·15”期間，北京銀保監(jiān)局也提醒廣大消費(fèi)者，要樹(shù)立理性借貸觀念，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，弘揚(yáng)勤儉節(jié)約美德，科學(xué)安排生活支出，根據(jù)自身收入水平和消費(fèi)能力做好收支籌劃，量入為出、理性消費(fèi)。
此外，消費(fèi)者要樹(shù)立負(fù)責(zé)任的借貸意識(shí)，合理利用借貸產(chǎn)品，不要過(guò)度依賴借貸消費(fèi)，更不要“以貸養(yǎng)貸”“多頭借貸”。若確有貸款需求，消費(fèi)者應(yīng)選擇正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和正規(guī)渠道申請(qǐng)貸款。
本組文/本報(bào)記者 程婕
統(tǒng)籌/池海波
