近年來(lái)，部分機(jī)構(gòu)或個(gè)人利用消費(fèi)者缺乏征信知識(shí)和法律常識(shí)的弱點(diǎn)，混淆征信異議、信用修復(fù)概念，以所謂“征信洗白”“征信修復(fù)”形成了一條集征信修復(fù)培訓(xùn)、加盟代理、個(gè)人信息售賣(mài)于一體的灰色產(chǎn)業(yè)鏈。央行有關(guān)人士提醒大家，無(wú)論是征信機(jī)構(gòu)還是商業(yè)銀行，都無(wú)權(quán)隨意更改、刪除信用報(bào)告中正確展示的信用信息；征信領(lǐng)域不存在“征信修復(fù)”這一說(shuō)法；凡是進(jìn)行征信信息“逾期鏟單”“洗白修復(fù)”的，都是詐騙。
套路一
先收錢(qián)承諾能“洗白”征信
事情敗露后拉黑客戶(hù)
北京青年報(bào)記者在中國(guó)裁判文書(shū)網(wǎng)查詢(xún)發(fā)現(xiàn)，近年來(lái)各地發(fā)生多起有關(guān)“征信修復(fù)”的詐騙案件或合同糾紛。
今年6月，青海省果洛藏族自治州中級(jí)人民法院公布的一則判決文書(shū)展示了一個(gè)典型的“征信修復(fù)”騙局。2020年5月，昂某想買(mǎi)房，卻因?yàn)檎餍庞涗洸缓脽o(wú)法獲得銀行貸款。他通過(guò)朋友認(rèn)識(shí)了自稱(chēng)可以“修復(fù)征信”的張某，張某滿(mǎn)口答應(yīng)可以搞定此事，但要求昂某先后兩次轉(zhuǎn)賬15500元給張某，作為首付款。
2020年8月6日，張某對(duì)昂某說(shuō)征信修復(fù)好了，要轉(zhuǎn)全部余款，并讓他過(guò)幾天去人民銀行查詢(xún)。昂某信以為真，當(dāng)天就把事先承諾的余款19500元轉(zhuǎn)給張某。之后昂某親自去當(dāng)?shù)厝嗣胥y行分支機(jī)構(gòu)查詢(xún)，結(jié)果發(fā)現(xiàn)有關(guān)信息根本沒(méi)有修復(fù)。氣憤之下，昂某多次聯(lián)系張某未果，才發(fā)現(xiàn)張某把自己拉黑了。
法院認(rèn)為，張某以非法占有為目的，以修復(fù)征信為名騙取他人財(cái)物35000元，數(shù)額較大，其行為已構(gòu)成詐騙罪，考慮到他自愿認(rèn)罪認(rèn)罰，可從寬處罰，最后以詐騙罪判處張某有期徒刑一年一個(gè)月，并處罰金人民幣五千元。
套路二
編瞎話(huà)騙銀行
光收錢(qián)什么也不做
朱某經(jīng)營(yíng)一家汽車(chē)貿(mào)易有限公司，工作期間他發(fā)現(xiàn)許多客戶(hù)因征信不良無(wú)法貸款，于是就萌生為客戶(hù)修復(fù)征信牟利的想法。2019年5月份左右開(kāi)始，他以汽車(chē)貿(mào)易有限公司的名義對(duì)外承接征信修復(fù)業(yè)務(wù)，他在微信朋友圈廣發(fā)信息，謊稱(chēng)只要客戶(hù)提供個(gè)人征信報(bào)告、身份證復(fù)印件、新辦理實(shí)名制電話(huà)卡等材料，在繳納修復(fù)征信費(fèi)用后，就可以在半個(gè)月至三個(gè)月不等的時(shí)間內(nèi)修復(fù)征信問(wèn)題，修復(fù)不成功可以退錢(qián)。
朱某到底是如何為客戶(hù)“洗白”征信的呢？全是靠編瞎話(huà)。他一般會(huì)用客戶(hù)提供的手機(jī)卡以客戶(hù)名義給發(fā)生貸款逾期的銀行客服打電話(huà)，編造客戶(hù)陷入傳銷(xiāo)組織、失去人身自由、無(wú)法及時(shí)還款等逾期理由，然后再讓客戶(hù)用這些編造的理由去銀行提交個(gè)人征信異議申述報(bào)告。有些客戶(hù)繳納費(fèi)用后，朱某甚至沒(méi)有做任何事情。
判決書(shū)顯示，2019年6月份至11月份期間，本案10位被害人共被騙取修復(fù)征信費(fèi)用126000元。朱某也因犯詐騙罪，被判處有期徒刑三年，緩刑四年，并處罰金人民幣50000元。
套路三
簽訂《征信復(fù)議服務(wù)協(xié)議》
協(xié)議內(nèi)容違法 屬無(wú)效合同
2019年7月，西安的周女士與一家信息公司簽訂《征信復(fù)議服務(wù)協(xié)議》，約定該公司在周女士準(zhǔn)備齊所有資料之日起，15日至90日內(nèi)為其修復(fù)征信報(bào)告明細(xì)中可復(fù)議的逾期記錄，費(fèi)用總和為18000元，如本次服務(wù)無(wú)法進(jìn)行，該公司要在7個(gè)工作日內(nèi)全部退還所有費(fèi)用。當(dāng)日，周女士支付了18000元。此后過(guò)了近一年時(shí)間,周女士的逾期記錄絲毫沒(méi)有變化，她多次聯(lián)系對(duì)方，對(duì)方既不告訴原因也不退錢(qián)。無(wú)奈之下，周女士將該公司告到法院。
法院認(rèn)為，周女士與這家公司簽訂的《征信復(fù)議服務(wù)協(xié)議》約定：“15-90天內(nèi)為甲方修復(fù)征信報(bào)告明細(xì)中機(jī)構(gòu)的可復(fù)議逾期記錄”，明顯屬于違反行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定的情形，故該《征信復(fù)議服務(wù)協(xié)議》依法屬于無(wú)效合同。征信中心是中國(guó)人民銀行設(shè)立的不以營(yíng)利為目的的直屬事業(yè)單位，專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)的建設(shè)、運(yùn)行和維護(hù)的專(zhuān)業(yè)運(yùn)行機(jī)構(gòu)，征信中心個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)反映的是個(gè)人的信用交易記錄，是對(duì)歷史的真實(shí)反映，并非其他機(jī)構(gòu)能夠任意操作修改的。同時(shí)，根據(jù)相關(guān)規(guī)定，周女士如對(duì)個(gè)人征信報(bào)告中記載的信用有異議的，應(yīng)當(dāng)通過(guò)法定途徑進(jìn)行投訴或復(fù)議，而非通過(guò)法定途徑之外的其他方式修改征信記錄。
因這份《征信復(fù)議服務(wù)協(xié)議》內(nèi)容違法，屬于無(wú)效合同，法院判令這家信息公司依法向周女士返還違法所得18000元。
央行提示
“征信修復(fù)”是騙術(shù)
違規(guī)修改將造成不良影響
“‘征信修復(fù)’是騙術(shù)！凡是進(jìn)行征信信息‘逾期鏟單’‘洗白修復(fù)’的，都是詐騙。”央行有關(guān)人士表示，不法分子以“征信修復(fù)、洗白、鏟單”“異議申訴咨詢(xún)、代理”為名義開(kāi)辦業(yè)務(wù)或發(fā)布廣告，有的收取高額費(fèi)用后失聯(lián)，有的教唆個(gè)人用“非惡意逾期”理由無(wú)理申訴，或運(yùn)用虛假材料等非法手段以圖修改不良信息，通常修改失敗后不退款或失聯(lián)。
根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第十六條規(guī)定：“征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年。”根據(jù)相關(guān)法規(guī)政策，個(gè)人信用報(bào)告不良記錄不適用于“信用修復(fù)”，不良記錄在不良行為或事件終止5年后自動(dòng)刪除。利用非常規(guī)手段不僅不能清除展示無(wú)誤的不良信用記錄，甚至?xí)?duì)個(gè)人造成不良影響。
本組文/本報(bào)記者 程婕 統(tǒng)籌/余美英
解惑
“洗白成功”案例是怎么回事？
北青報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，也有網(wǎng)友分享“成功洗白”的案例。有人稱(chēng)自己花高價(jià)請(qǐng)人“修復(fù)征信”，逾期記錄真沒(méi)了。這到底是怎么回事？
“征信系統(tǒng)不存在‘征信修復(fù)’的概念，網(wǎng)絡(luò)上關(guān)于個(gè)人征信可以進(jìn)行修復(fù)的說(shuō)法屬于虛假宣傳，實(shí)質(zhì)是故意混淆了其與征信異議的區(qū)別，讓信息主體誤以為可以隨意更改或刪除征信信息。”央行征信部門(mén)有關(guān)人士表示。
征信異議本質(zhì)上來(lái)說(shuō)是一種“改正錯(cuò)誤”的糾錯(cuò)機(jī)制，有別于“失信后”為重塑信用而進(jìn)行的修復(fù)。無(wú)論是征信機(jī)構(gòu)還是商業(yè)銀行等信息提供者，都有如實(shí)報(bào)送信用信息的義務(wù)，無(wú)權(quán)隨便更改、刪除征信報(bào)告上展示無(wú)誤的不良信息。但信息主體認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)采集、保存、提供的信息存在錯(cuò)誤、遺漏的，有權(quán)向征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者提出異議，要求更正。除了本人親自申請(qǐng)異議，還可以委托代理人申請(qǐng)異議。
據(jù)了解，這種錯(cuò)誤、遺漏的情況，一般是因?yàn)殂y行失誤、不法分子盜用身份等特殊情況形成，本人可以依法提出異議，根本就不需要花大價(jià)錢(qián)請(qǐng)人辦理。有些消費(fèi)者不知道異議處理的程序，被人忽悠花了冤枉錢(qián)，需要提交的基本資料其實(shí)也都是他們自己提供的。
更多時(shí)候，從事“非法征信修復(fù)”的人是靠弄虛作假、賣(mài)慘求情的套路來(lái)與銀行交涉。他們教唆個(gè)人用“非惡意逾期”等理由無(wú)理投訴，甚至不惜偽造虛假材料。
一個(gè)在“征信修復(fù)”行業(yè)有過(guò)短暫從業(yè)經(jīng)歷的人士表示，培訓(xùn)時(shí)，“老師”告訴他們，出國(guó)、生病、車(chē)禍、被傳銷(xiāo)組織拐騙……都可以成為編造的“賣(mài)慘”理由，“老師”還強(qiáng)調(diào)“一定要合情合理，不要自己都說(shuō)不通了，最好根據(jù)這些理由提供一些細(xì)節(jié)，這樣不容易被戳穿”。
為了讓這些子虛烏有的理由顯得更真實(shí)，“征信修復(fù)”機(jī)構(gòu)甚至?xí)婵蛻?hù)偽造證明材料。除了造假，不法分子還有一招，就是威脅銀行要向監(jiān)管部門(mén)投訴。
某股份制銀行人士表示，一般由于不可抗力導(dǎo)致的征信問(wèn)題或是能證明是銀行的失誤，可以向銀行提出異議申請(qǐng)，否則投訴銀行的意義不大。銀行絕不會(huì)隨意刪改征信系統(tǒng)上的數(shù)據(jù)。該人士提醒，在“征信修復(fù)”的過(guò)程中，消費(fèi)者需要提供詳細(xì)的個(gè)人信息，如果被不法分子非法使用，可能會(huì)帶來(lái)更大損失。
復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼表示，所謂的征信修復(fù)機(jī)構(gòu)，實(shí)際上是通過(guò)非法惡意投訴等手段來(lái)逼迫金融機(jī)構(gòu)做出讓步，若這種方式得逞的話(huà)，會(huì)導(dǎo)致信用記錄失真，影響整個(gè)征信體系的客觀性、獨(dú)立性和真實(shí)性。
董希淼提醒消費(fèi)者，堅(jiān)決不要相信這些征信修復(fù)機(jī)構(gòu)，如果對(duì)信用記錄有異議，可以通過(guò)合法合規(guī)的途徑提出。最重要的是要養(yǎng)成合理借貸，量入為出的習(xí)慣，不要過(guò)度借貸、盲目借貸，個(gè)人征信是“第二張身份證”，要珍惜和維護(hù)個(gè)人信用記錄。
