做強(qiáng)養(yǎng)老“第三支柱”

在近日舉行的新聞發(fā)布會(huì)上,銀保監(jiān)會(huì)主要負(fù)責(zé)人談及規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)表示,專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)區(qū)域擴(kuò)大到全國(guó)范圍,養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品試點(diǎn)擴(kuò)大到“十地十機(jī)構(gòu)”,養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)即將啟動(dòng),面向中低收入人群的商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)也正在抓緊籌備。

基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn),號(hào)稱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的“三支柱”。從制度設(shè)計(jì)的角度來(lái)看,“第一支柱”的功能是兜底?;镜模弧暗诙е笔轻槍?duì)就業(yè)者附加的養(yǎng)老保險(xiǎn),“第三支柱”指的是個(gè)人自愿購(gòu)買(mǎi)的各類養(yǎng)老金融產(chǎn)品。人們可以通過(guò)加入商業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃,彌補(bǔ)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)不足,進(jìn)而提高養(yǎng)老保障水平。對(duì)于中低收入群體來(lái)說(shuō),“第三支柱”商業(yè)保險(xiǎn)須努力做到普惠和低成本,才能不斷發(fā)展壯大。

2018年,我國(guó)啟動(dòng)了個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn),明確保費(fèi)支出可以延遲繳納個(gè)稅,來(lái)鼓勵(lì)個(gè)人購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。2021年6月,專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)啟動(dòng),要求試點(diǎn)保險(xiǎn)公司創(chuàng)新開(kāi)發(fā)投保簡(jiǎn)便、交費(fèi)靈活、收益穩(wěn)健的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。消費(fèi)者達(dá)到60周歲及以上方可領(lǐng)取養(yǎng)老金,且領(lǐng)取期限不短于10年。今年3月1日起,專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)區(qū)域擴(kuò)大到全國(guó)范圍。此外,去年9月銀保監(jiān)會(huì)選擇“四地四機(jī)構(gòu)”正式啟動(dòng)養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品試點(diǎn),將擴(kuò)大到“十地十機(jī)構(gòu)”,以養(yǎng)老為目的的養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄也在穩(wěn)步推進(jìn)。可以說(shuō),我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)的“三支柱”近些年都取得了很大發(fā)展。不過(guò),相對(duì)于已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)了全覆蓋的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)而言,“第二支柱”的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)和“第三支柱”的商業(yè)保險(xiǎn)要相對(duì)滯后一些。尤其是“第三支柱”養(yǎng)老保險(xiǎn),尚處于發(fā)軔時(shí)期,存在著較大的發(fā)展空間。

“第三支柱”養(yǎng)老保險(xiǎn)相對(duì)滯后,原因有很多,主要有這樣三個(gè)方面。一是消費(fèi)者對(duì)此類產(chǎn)品的認(rèn)知度不高。由于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)和領(lǐng)取期限比較長(zhǎng),個(gè)人購(gòu)買(mǎi)了一份商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)以后,把保單交給保險(xiǎn)公司,期望效用往往會(huì)越來(lái)越低。二是有關(guān)產(chǎn)品偏于保守導(dǎo)致消費(fèi)者未來(lái)收益預(yù)期減弱。一些保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)過(guò)高,降低了中低收入者的消費(fèi)需求,也使其應(yīng)有的保障功能難以充分發(fā)揮。三是商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的積極性不高。不僅消費(fèi)者參保意愿低,由于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)收益率存在不確定性、風(fēng)險(xiǎn)控制要求高,部分商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也缺乏熱情。

大力發(fā)展我國(guó)的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn),做大做強(qiáng)“第三支柱”,需要從多方面入手。首先,不斷加大政策支持力度,探索在財(cái)政、金融等方面給予更多支持。其次,努力提高廣大民眾特別是中低收入者的參保熱情。除了中低收入者自身要增強(qiáng)保險(xiǎn)意識(shí)外,商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也應(yīng)主動(dòng)開(kāi)發(fā)普惠型、低成本的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。最后,增強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新能力,豐富商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)品種,擴(kuò)大消費(fèi)者的選擇范圍,并提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平,改進(jìn)服務(wù)方式,實(shí)現(xiàn)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的高質(zhì)量、可持續(xù)發(fā)展。(李長(zhǎng)安 作者系對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)國(guó)家對(duì)外開(kāi)放研究院教授、博士生導(dǎo)師)

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