做強養(yǎng)老“第三支柱”

在近日舉行的新聞發(fā)布會上,銀保監(jiān)會主要負責人談及規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險時表示,專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點區(qū)域擴大到全國范圍,養(yǎng)老理財產(chǎn)品試點擴大到“十地十機構(gòu)”,養(yǎng)老儲蓄試點即將啟動,面向中低收入人群的商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)也正在抓緊籌備。

基本養(yǎng)老保險、補充養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險,號稱養(yǎng)老保險體系的“三支柱”。從制度設(shè)計的角度來看,“第一支柱”的功能是兜底保基本的;“第二支柱”是針對就業(yè)者附加的養(yǎng)老保險,“第三支柱”指的是個人自愿購買的各類養(yǎng)老金融產(chǎn)品。人們可以通過加入商業(yè)保險計劃,彌補基本養(yǎng)老保險不足,進而提高養(yǎng)老保障水平。對于中低收入群體來說,“第三支柱”商業(yè)保險須努力做到普惠和低成本,才能不斷發(fā)展壯大。

2018年,我國啟動了個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險試點,明確保費支出可以延遲繳納個稅,來鼓勵個人購買商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品。2021年6月,專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點啟動,要求試點保險公司創(chuàng)新開發(fā)投保簡便、交費靈活、收益穩(wěn)健的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品。消費者達到60周歲及以上方可領(lǐng)取養(yǎng)老金,且領(lǐng)取期限不短于10年。今年3月1日起,專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點區(qū)域擴大到全國范圍。此外,去年9月銀保監(jiān)會選擇“四地四機構(gòu)”正式啟動養(yǎng)老理財產(chǎn)品試點,將擴大到“十地十機構(gòu)”,以養(yǎng)老為目的的養(yǎng)老金儲蓄也在穩(wěn)步推進。可以說,我國養(yǎng)老保險的“三支柱”近些年都取得了很大發(fā)展。不過,相對于已經(jīng)基本實現(xiàn)了全覆蓋的基本養(yǎng)老保險而言,“第二支柱”的補充養(yǎng)老保險和“第三支柱”的商業(yè)保險要相對滯后一些。尤其是“第三支柱”養(yǎng)老保險,尚處于發(fā)軔時期,存在著較大的發(fā)展空間。

“第三支柱”養(yǎng)老保險相對滯后,原因有很多,主要有這樣三個方面。一是消費者對此類產(chǎn)品的認知度不高。由于商業(yè)養(yǎng)老保險的繳費和領(lǐng)取期限比較長,個人購買了一份商業(yè)養(yǎng)老保險以后,把保單交給保險公司,期望效用往往會越來越低。二是有關(guān)產(chǎn)品偏于保守導(dǎo)致消費者未來收益預(yù)期減弱。一些保險產(chǎn)品的定價過高,降低了中低收入者的消費需求,也使其應(yīng)有的保障功能難以充分發(fā)揮。三是商業(yè)保險機構(gòu)的積極性不高。不僅消費者參保意愿低,由于商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品的開發(fā)收益率存在不確定性、風險控制要求高,部分商業(yè)保險機構(gòu)也缺乏熱情。

大力發(fā)展我國的商業(yè)養(yǎng)老保險,做大做強“第三支柱”,需要從多方面入手。首先,不斷加大政策支持力度,探索在財政、金融等方面給予更多支持。其次,努力提高廣大民眾特別是中低收入者的參保熱情。除了中低收入者自身要增強保險意識外,商業(yè)保險機構(gòu)也應(yīng)主動開發(fā)普惠型、低成本的養(yǎng)老保險產(chǎn)品。最后,增強產(chǎn)品創(chuàng)新能力,豐富商業(yè)養(yǎng)老保險品種,擴大消費者的選擇范圍,并提高風險管理水平,改進服務(wù)方式,實現(xiàn)商業(yè)養(yǎng)老保險的高質(zhì)量、可持續(xù)發(fā)展。(李長安 作者系對外經(jīng)濟貿(mào)易大學國家對外開放研究院教授、博士生導(dǎo)師)

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