近日召開(kāi)的中共中央政治局會(huì)議聽(tīng)取“十四五”時(shí)期積極應(yīng)對(duì)人口老齡化重大政策舉措?yún)R報(bào)，審議《關(guān)于優(yōu)化生育政策促進(jìn)人口長(zhǎng)期均衡發(fā)展的決定》。會(huì)議強(qiáng)調(diào)，要貫徹落實(shí)積極應(yīng)對(duì)人口老齡化國(guó)家戰(zhàn)略，加快建立健全相關(guān)政策體系和制度框架。
截至目前，我國(guó)已初步形成以基本養(yǎng)老保險(xiǎn)為基礎(chǔ)，以企業(yè)（職業(yè)）年金為補(bǔ)充，個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)相銜接的三支柱養(yǎng)老保障體系。不過(guò)，各支柱發(fā)展存在不均衡問(wèn)題，第三支柱發(fā)展緩慢，占比相對(duì)偏低，對(duì)養(yǎng)老保障的支撐作用明顯不足。
數(shù)據(jù)顯示，截至2020年三季度末，我國(guó)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)原保費(fèi)收入551億元，僅占人身保險(xiǎn)原保費(fèi)收入的2.1%，遠(yuǎn)低于美國(guó)等已進(jìn)入老齡化社會(huì)的成熟保險(xiǎn)市場(chǎng)。換一個(gè)視角看，第三支柱養(yǎng)老保障的不完善，恰恰意味著下一步有更大的發(fā)展提升空間。作為承擔(dān)第三支柱養(yǎng)老保障主要供給者的商業(yè)保險(xiǎn)公司，更擔(dān)當(dāng)著義不容辭的責(zé)任。
值得一提的是，開(kāi)拓養(yǎng)老市場(chǎng)，發(fā)展養(yǎng)老保險(xiǎn)是商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)近年來(lái)重點(diǎn)關(guān)注的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)紛紛在人力、財(cái)力、物力投入上不斷加碼，近期又有多家險(xiǎn)企的保險(xiǎn)養(yǎng)老社區(qū)密集落成，大有緊鑼密鼓加速擴(kuò)容之勢(shì)。從政策層面看，銀保監(jiān)會(huì)決定6月1日開(kāi)始在浙江省（含寧波市）和重慶市開(kāi)展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，緊接著發(fā)文對(duì)保險(xiǎn)公司參與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)服務(wù)進(jìn)行規(guī)范，此后又出臺(tái)了《關(guān)于規(guī)范保險(xiǎn)公司城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知》。
毫無(wú)疑問(wèn)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在第三支柱中有其優(yōu)勢(shì)：一方面社會(huì)發(fā)展給商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)帶來(lái)巨大需求，另一方面養(yǎng)老保險(xiǎn)政策紅利在不斷釋放。雖然客觀環(huán)境已經(jīng)為養(yǎng)老市場(chǎng)新一輪保費(fèi)增長(zhǎng)周期提供了必要條件，但挑戰(zhàn)也是巨大的。因?yàn)椋惺袌?chǎng)需求和政策紅利，并不等于有成熟繁榮的市場(chǎng)。當(dāng)前個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品普遍存在規(guī)模不足、制度不完善、產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一等諸多問(wèn)題。對(duì)于監(jiān)管部門(mén)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，有很多工作需要加強(qiáng)。
商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要正本清源，應(yīng)該更深刻地認(rèn)識(shí)到經(jīng)營(yíng)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)絕對(duì)不只是一種商業(yè)行為，或者僅限于商業(yè)市場(chǎng)層面的意義，而有更重要的社會(huì)意義，應(yīng)從經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的全局來(lái)規(guī)劃和布局養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。特別是要注重與第一支柱的有效聯(lián)動(dòng)和配合，比如與養(yǎng)老保險(xiǎn)配套的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)就是一個(gè)既有政策性保險(xiǎn)保障，又有商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的社保商保聯(lián)合保障領(lǐng)域。商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需要在這方面下功夫，開(kāi)發(fā)出更多與基本養(yǎng)老保險(xiǎn)結(jié)合的養(yǎng)老保障新形式。
監(jiān)管部門(mén)同樣需要樹(shù)立新的觀念，包括如何在有效支持養(yǎng)老保險(xiǎn)創(chuàng)新的同時(shí)，精確識(shí)別和阻斷風(fēng)險(xiǎn)等，特別是在政策制定上有更長(zhǎng)遠(yuǎn)和更可持續(xù)的考慮，以保證政策效果。像早就啟動(dòng)試點(diǎn)的稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)，由于后續(xù)政策空窗期較長(zhǎng)，明顯減弱了推廣擴(kuò)大保障覆蓋范圍的動(dòng)力和積極性。可以肯定，下一步在養(yǎng)老保險(xiǎn)領(lǐng)域的政策發(fā)力，稅收優(yōu)惠政策必不可少，還需要多部門(mén)通力合作，這樣才能推出操作性更強(qiáng)、持續(xù)性和連續(xù)性更強(qiáng)的支持政策。（江帆）
