“可續(xù)保至100歲”像這樣的百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品介紹人們并不陌生，在多家銷售平臺(tái)亦隨處可見，這讓不少人誤解為可保證續(xù)保或者保障達(dá)到“百萬”……5月1日起，不符合新規(guī)的短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品須停售，年均增速超過30%的健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)將迎來嚴(yán)監(jiān)管，這是《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于規(guī)范短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》明確提出來的最新規(guī)定。
部分消費(fèi)者收到保險(xiǎn)產(chǎn)品停售提醒
“最高賠付600萬醫(yī)療費(fèi)用”“可續(xù)保至100歲”……部分保險(xiǎn)公司為了搶占客戶，有的拿著1年期的醫(yī)療險(xiǎn)，打著“可以續(xù)保到80歲，甚至是99歲、120歲”的旗號(hào)大賣特賣；有的則以高達(dá)六百萬元的醫(yī)療費(fèi)賠付做賣點(diǎn)，實(shí)際上有業(yè)內(nèi)人士就指出，這多為噱頭，因?yàn)橘r付達(dá)到幾百萬元的概率極低。
類似的產(chǎn)品表述讓人眼花繚亂，記者通過梳理發(fā)現(xiàn)，目前在一些銷售平臺(tái)上，此類表述的保險(xiǎn)產(chǎn)品仍未下架。連日來，也有不少消費(fèi)者收到產(chǎn)品停售的通知提醒：“×××產(chǎn)品將于2021年4月30日24時(shí)前停止銷售。不再接受本產(chǎn)品的投保申請(qǐng)。”部分保險(xiǎn)公司還表示：“將提供轉(zhuǎn)保建議。”
為何出現(xiàn)停售情況，這與相關(guān)產(chǎn)品業(yè)務(wù)發(fā)展迅速伴隨著問題的出現(xiàn)有關(guān)。記者觀察發(fā)現(xiàn)，隨著人民生活水平的提高以及經(jīng)歷疫情后健康意識(shí)提升，近年來，健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速發(fā)展，年均增速超過30%。不過，短期健康保險(xiǎn)在快速發(fā)展同時(shí)也面臨一些突出問題，比如部分產(chǎn)品缺乏定價(jià)基礎(chǔ)，保額虛高；部分公司銷售行為不規(guī)范，把短期健康險(xiǎn)當(dāng)做長(zhǎng)期健康險(xiǎn)銷售，一旦賠付率超過預(yù)期就停售產(chǎn)品，嚴(yán)重侵害了消費(fèi)者利益；核保理賠不規(guī)范；無序競(jìng)爭(zhēng)，不利于全社會(huì)形成正確的健康保險(xiǎn)消費(fèi)觀念。
“短險(xiǎn)長(zhǎng)做”等誤導(dǎo)消費(fèi)者內(nèi)容將面臨嚴(yán)監(jiān)管
記者采訪獲悉，5月1日起不符合新規(guī)的短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品將停售，這是《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于規(guī)范短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》明確提出來的最新規(guī)定。“該通知有利于引導(dǎo)短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展，有利于保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，有利于維護(hù)市場(chǎng)公平合理的競(jìng)爭(zhēng)秩序。”業(yè)內(nèi)人士坦言，該通知聚焦行業(yè)短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展存在的突出問題，而且采取有針對(duì)性的監(jiān)管措施，補(bǔ)齊監(jiān)管制度短板。
記者查閱發(fā)現(xiàn)，有五大方面的內(nèi)容最值得關(guān)注，首先是規(guī)范產(chǎn)品續(xù)保，嚴(yán)禁保險(xiǎn)公司通過異化產(chǎn)品設(shè)計(jì)，“短險(xiǎn)長(zhǎng)做”誤導(dǎo)消費(fèi)者；新規(guī)明確短期健康保險(xiǎn)不得保證續(xù)保，不得使用“自動(dòng)續(xù)保”“承諾續(xù)保”“終身限額”等易與長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)混淆的詞句。其次是規(guī)范產(chǎn)品定價(jià)、賠付率，要求保險(xiǎn)公司產(chǎn)品定價(jià)應(yīng)當(dāng)具備定價(jià)基礎(chǔ)，不得設(shè)定嚴(yán)重背離理賠經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)的、虛高的保險(xiǎn)金額；同時(shí)，還要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)定期在公司官網(wǎng)披露短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)整體綜合賠付率，接受社會(huì)各界和保險(xiǎn)消費(fèi)者監(jiān)督。第三是規(guī)范產(chǎn)品組合銷售，嚴(yán)禁保險(xiǎn)公司將產(chǎn)品組合銷售異化為捆綁強(qiáng)制搭售，限制消費(fèi)者購買產(chǎn)品和服務(wù)的權(quán)利，侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者利益。而核保理賠也值得注意，新規(guī)嚴(yán)禁保險(xiǎn)公司核保“空心化”、理賠“核保化”，侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者利益；要求保險(xiǎn)公司規(guī)范設(shè)定健康告知信息，健康告知信息的設(shè)定不得出現(xiàn)有違一般醫(yī)學(xué)常識(shí)等情形。
此外，在規(guī)范產(chǎn)品停售方面，新規(guī)還嚴(yán)禁保險(xiǎn)公司通過隨意停售保險(xiǎn)產(chǎn)品，彌補(bǔ)其因激進(jìn)經(jīng)營(yíng)造成的損失，侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者利益；并要求保險(xiǎn)公司通過公司官網(wǎng)和即時(shí)通訊等方式，公開披露產(chǎn)品的具體停售原因、停售時(shí)間以及后續(xù)服務(wù)措施等信息。
疑問一：如果購買了短期健康險(xiǎn)，是否受到影響？
1.和之前醫(yī)療險(xiǎn)到期一樣，直接轉(zhuǎn)保合規(guī)新產(chǎn)品，不需要重新健康告知。
2.可以轉(zhuǎn)保合規(guī)新產(chǎn)品，但需要重新做健康告知。
區(qū)別就在于：是否要重新做健康告知。
疑問二：消費(fèi)者如何選購健康保險(xiǎn)產(chǎn)品？
短期健康險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)品眾多，銀保監(jiān)會(huì)為消費(fèi)者支招：
1.建議消費(fèi)者在選購健康保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)認(rèn)真閱讀產(chǎn)品條款，并重點(diǎn)關(guān)注產(chǎn)品的保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任。短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)期間一般是在1年及以下，且不保證續(xù)保。保險(xiǎn)期間超過1年的，或包含保證續(xù)保責(zé)任的健康險(xiǎn)，屬于長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)。同時(shí)，對(duì)于費(fèi)用補(bǔ)償型的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品來講，其責(zé)任遵循損失補(bǔ)償原則，發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用不能重復(fù)理賠，建議消費(fèi)者購買此類產(chǎn)品時(shí)重點(diǎn)關(guān)注保險(xiǎn)條款相關(guān)情況，不建議重復(fù)購買此類產(chǎn)品。
2.建議消費(fèi)者合理購買健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。購買健康保險(xiǎn)的目的是年輕時(shí)為老年做準(zhǔn)備，現(xiàn)在為將來做準(zhǔn)備。短期健康保險(xiǎn)的特點(diǎn)是期限短，年輕的消費(fèi)者購買產(chǎn)品的價(jià)格會(huì)比較便宜，但短期健康險(xiǎn)也有自身的局限性，比如，消費(fèi)者因健康狀況變化導(dǎo)致醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)增加，消費(fèi)者再次購買產(chǎn)品的價(jià)格會(huì)升高，同時(shí)也會(huì)面臨產(chǎn)品停售，無法再次購買的情況。因此，消費(fèi)者在選擇健康保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，不僅要關(guān)注產(chǎn)品的價(jià)格，還要關(guān)注產(chǎn)品的長(zhǎng)期保障功能和保障水平。（記者 陳麗莉）
