在保險業(yè)最新交出的上半年成績單中，一個現(xiàn)象值得關注。上半年，雖然健康保險同比增長依舊是人身險里增長最快的，增速達到7.9%，但遺憾的是，健康保險此前保持了多年兩位數(shù)增長，今年陡然減速。數(shù)據(jù)顯示，去年和前年同期的健康保險增速分別是19.72%和31.70%。
人們對健康保險的需求，顯然還未達到飽和。2020年初，國務院常務會議通過并發(fā)布的《關于促進社會服務領域商業(yè)保險發(fā)展的意見》，提出力爭到2025年健康險市場規(guī)模超過2萬億元。然而，2020年我國健康保險規(guī)模僅為8173億元，離相關目標尚有不小距離。另外，從近年來各地“惠民保”掀起的投保熱潮來看，人們對健康保險仍存在著巨大需求。
今年上半年，健康保險數(shù)據(jù)呈現(xiàn)的另一個趨勢也非常值得關注，那就是健康險的保費收入與健康險理賠支出在同比增長方面形成明顯反差。數(shù)據(jù)顯示，上半年健康保險理賠支出同比增長70.82%，比同期健康險保費收入同比增速高出了62.92個百分點。
這種情況是偶然發(fā)生的？還是會造成持續(xù)影響？仍有待觀察。不過，兩個方面的情況較為明朗，其一是健康保險理賠量提升，說明健康保險正成為越來越多人的必備保障，特別是“惠民保”的普及，大大擴展了健康保險的覆蓋面。其二是健康險的獲利空間正在被逐步壓縮，如何找到健康險保費收入與理賠支出的平衡點，是所有經(jīng)營健康險的保險機構亟待解決的問題。
健康保險將隨著醫(yī)療技術發(fā)展，不斷增加服務范圍、持續(xù)升級需求。從長遠看，保費收入和理賠支出的同比增長倒掛不可持續(xù)。保險機構要想保持住市場優(yōu)勢，就必須不斷創(chuàng)新，尤其需要科技賦能。比如，要更注重健康保障中的前端投入，在“治未病”的健康管理領域下功夫，通過電子手環(huán)、智能手機等移動電子技術匯集大數(shù)據(jù)，管理好客戶健康信息。科技手段可以幫助保險機構了解和掌握影響人群健康走向的因素，協(xié)助降低發(fā)病率和理賠率，最終在健康保險經(jīng)營效率和效益之間找到合理匹配度。
這就需要保險行業(yè)加速向精細化管理轉型，摒棄單純追求數(shù)量和承保規(guī)模，告別在承保中相互壓價的那種跑馬圈地式競爭，盡快轉入高質(zhì)量發(fā)展的軌道。
時至今日，保險市場的健康發(fā)展不能僅僅依靠保險業(yè)中任何一方。與社保融合速度的加快，在賦予商業(yè)健康保險更多責任的同時，也帶來了某些問題。其中之一是，社保和醫(yī)療機構的大數(shù)據(jù)還未實現(xiàn)與保險機構的全面共享，這給健康保險的理賠，尤其是杜絕投保中的道德逆選擇，帶來了很大挑戰(zhàn)。因此，如何安全有效地建立商保社保的健康醫(yī)療數(shù)據(jù)共享，對提高全社會的健康保險效率、降低理賠率有重要意義。在有關制度設計指導下，各方面須積極開展跨部門跨行業(yè)合作。
