“看，在微信公眾號(hào)中點(diǎn)擊‘立即投保’，顯示‘醫(yī)保個(gè)人賬戶余額’為支付選項(xiàng)之一。”8月底，北京市西城區(qū)居民杜滔通過(guò)個(gè)人醫(yī)保賬戶支付195元，投保了“北京普惠健康保”。

8月26日上線滿月之際，“北京普惠健康保”正式開通了醫(yī)保個(gè)人賬戶專用存折資金支付渠道，實(shí)現(xiàn)醫(yī)保內(nèi)一站式理賠結(jié)算。截至8月29日上午，“北京普惠健康保”參保人數(shù)突破150萬(wàn)人，短短幾天時(shí)間，吸引了10萬(wàn)個(gè)新增參保人。

“北京普惠健康保”是北京市唯一的城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)項(xiàng)目，由人保財(cái)險(xiǎn)、國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)、太保人壽、平安財(cái)險(xiǎn)、泰康養(yǎng)老5家保險(xiǎn)公司承保。北京基本醫(yī)保參保人一年僅需支付195元，就能獲得醫(yī)保目錄內(nèi)外最高300萬(wàn)元保額的醫(yī)療保障，涵蓋醫(yī)保目錄內(nèi)住院和門診個(gè)人自付費(fèi)用、醫(yī)保目錄外住院個(gè)人自費(fèi)費(fèi)用和100種海內(nèi)外高額特藥費(fèi)用。

與一般的商業(yè)險(xiǎn)相比，除了保費(fèi)較低，“北京普惠健康保”還有不少優(yōu)勢(shì)。

定價(jià)更合理。“北京普惠健康保”由北京市醫(yī)療保障局、北京市地方金融監(jiān)督管理局共同指導(dǎo)，由中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)北京監(jiān)管局負(fù)責(zé)監(jiān)督。而且，其產(chǎn)品基于北京市基本醫(yī)保和大病保險(xiǎn)等有關(guān)數(shù)據(jù)，設(shè)計(jì)、定價(jià)都更為合理。

參保門檻低。不限制年齡、戶籍、職業(yè)，只要是北京市基本醫(yī)療保險(xiǎn)在保狀態(tài)的參保人員都能參加。8月26日起，北京市職工醫(yī)保參保人員還可以用自己的個(gè)人賬戶余額為父母、子女、配偶等直系親屬投保。

理賠更便捷。“醫(yī)保內(nèi)責(zé)任與大病保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)一站式結(jié)算，無(wú)需參保人提交任何索賠流程和單據(jù)，在大病保險(xiǎn)待遇支付成功后5個(gè)工作日完成賠款支付。”中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司北京市分公司副總經(jīng)理盧燕介紹，對(duì)于醫(yī)保外責(zé)任，參保人可線上提交理賠材料，保險(xiǎn)公司收到線上材料審核無(wú)誤后完成快速賠付；對(duì)于特藥責(zé)任，參保人在指定特藥服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)取藥，只需支付參保人應(yīng)自行承擔(dān)的部分即可快速獲得藥品，享受免墊付的特藥服務(wù)。

南開大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來(lái)表示，“北京普惠健康保”對(duì)特定既往癥可保可賠，與健康人群形成差異性賠付，同時(shí)保障醫(yī)保外自費(fèi)部分的醫(yī)療責(zé)任，100種特藥服務(wù)中還包括75種國(guó)際最新藥品。

2020年3月國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》明確，到2030年，全面建成以基本醫(yī)療保險(xiǎn)為主體，醫(yī)療救助為托底，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、商業(yè)健康保險(xiǎn)、慈善捐贈(zèng)、醫(yī)療互助共同發(fā)展的醫(yī)療保障制度體系。以往，商業(yè)健康保險(xiǎn)在與基本醫(yī)保銜接方面，存在健康人群參保意愿不高、疾病風(fēng)險(xiǎn)人群有參保意愿但保費(fèi)負(fù)擔(dān)過(guò)重等問(wèn)題，難以對(duì)基本醫(yī)保參保人員做到保障全覆蓋。而城市定制型普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)相對(duì)較低、可同時(shí)滿足健康與疾病風(fēng)險(xiǎn)人群的保障需求。

2015年，深圳市在全國(guó)最先面向基本醫(yī)保參保人員推出“深圳重特大疾病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)”，無(wú)年齡和健康狀況限制，保費(fèi)統(tǒng)一、待遇統(tǒng)一，承保公司由政府招標(biāo)后選定。

深圳之后，南京、廣州、珠海等城市陸續(xù)開展城市普惠型醫(yī)保業(yè)務(wù)。截至2020年10月，已有39個(gè)城市推出了普惠型醫(yī)保產(chǎn)品，政府部門參與程度也呈逐漸加深趨勢(shì)，其中貴州確定由省醫(yī)保局牽頭，作為省級(jí)項(xiàng)目立項(xiàng)；天津、上海等城市也由政府部門介入，開展相關(guān)調(diào)研并計(jì)劃啟動(dòng)城市普惠醫(yī)保項(xiàng)目。“這類保險(xiǎn)保費(fèi)實(shí)惠，賠付上限大多在百萬(wàn)元之上。參保人數(shù)足夠多才能有效地分散風(fēng)險(xiǎn)。”朱銘來(lái)建議，增強(qiáng)普惠型商業(yè)保險(xiǎn)的吸引力，政府部門需加大支持力度，讓社保數(shù)據(jù)更好地支持這類保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)與賠付；對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，一定要保證賬目公開，理賠公正透明，同時(shí)還可設(shè)計(jì)多層次的產(chǎn)品體系，滿足多元需求。

《 人民日?qǐng)?bào) 》（ 2021年09月13日 18 版）